Op de rol: de duikverzekering

Reisverzekeringen dekken vaak duikongevallen. Maar je hebt ook speciale duikverzekeringen. Welke verzekering sluit je af? Advocaat Leo Blokland geeft je tips waar je op moet letten.

Hedwig en Cor gaan duiken in Egypte. Hedwig heeft al jaren een speciale reis- en duikverzekering met werelddekking van de duikorganisatie. Afgesloten toen ze haar duikbrevet haalde. Cor sluit voor de reis een duik- en reisverzekering af via de duikclub waar hij lid van is. Als ze op een middag terugkomen van een dagje aan het strand, is hun hotelkamer overhoop gehaald. Fototoestellen, laptop en duikspullen, alles is weg. claimen ze de kosten bij hun respectievelijke verzekeraars. Cor krijgt meteen uitbetaald, maar Hedwig krijgt te horen dat alleen de duikspullen onder de verzekering vallen. Ze doen aangifte en als ze thuiskomen,

Naam en lading

Verzekeringen voor duikers worden soms ‘duikverzekering’ genoemd of ‘reis- en onderwatersportverzekering’ of ‘verzekering door lidmaatschap’. De naam van een verzekering zegt weinig over de inhoud. Een gewone reisverzekering dekt doorgaans schade aan bagage, kosten aan een vervoermiddel, ongevallen en medische kosten. Gevaarlijke sporten zijn meestal uitgesloten of moet je apart verzekeren. Bij veel verzekeraars kun je gebeurtenissen in verband met duiken ook onder de polis laten vallen. Bij andere zit duiken er standaard in. Het lastige daarbij is dat deze verzekeringen vaak niet goed omschrijven wat onder duiken verstaan wordt. Valt duiken naar grote diepten of technisch duiken dan ook onder de dekking?

Verschillen

Het verschil met een speciale duikverzekering is minder groot dan op het eerste gezicht lijkt. Specifieke duikverzekeringen (ze worden soms ook reis- en duikverzekering genoemd!) leggen in tegenstelling tot reisverzekeringen veel meer nadruk op alles wat met duiken te maken heeft. Doorgaans zijn medische kosten ook buiten het duiken verzekerd, maar ongevallen, bagage, opsporing en berging zijn vaak alleen gedekt in verband met een gebeurtenis rond de duikactiviteit. Polissen van speciale duikverzekeringen zijn wel veel preciezer. Zo zijn maximale diepte en partiële drukken goed omschreven. Ook over de (duik)medische behandeling staat meestal veel meer vermeld.

Welke dekking

Als je op vakantie bent op Bonaire en daar lekker op het huisrif duikt, kan ik me voorstellen dat een reisverzekering met duikongevaldekking voldoende is. Ga je naar de Galapagos-eilanden met een live-aboardreis of ben je technisch duiker, dan zal een specifieke duikverzekering meer op jouw situatie zijn toegesneden. Bedenk wel dat je gewone bagage of een ongeval tijdens een bergwandeling dan mogelijk niet verzekerd is. Een extra reisverzekering kan in zo’n geval handig zijn. Wel betekent dat meer kosten en misschien zijn dingen dan ‘dubbel’ verzekerd.

In Nederland is iedereen verplicht verzekerd voor medische kosten. Daar vallen dus ook duikongevallen onder, maar als je in het buitenland een ongeval krijgt is de verplichte ziektekostenverzekering vaak niet voldoende. Zowel de reis- als de speciale duikverzekeringen sluiten medische kosten in eigen land doorgaans in meer of mindere mate uit.
De meeste verzekeringsmaatschappijen maken gebruik van een alarmcentrale. Daarmee moet je contact opnemen als er tijdens je (duik)reis iets gebeurt. Zij voorzien je dan van hulp en beslissen bijvoorbeeld  waar je een medische behandeling kunt krijgen. De alarmcentrales van speciale duikverzekeringen hebben vaak gespecialiseerde hulpverleners die alles van duikongevallen weten.

Kleine lettertjes

Alle verzekeringen hebben ‘kleine lettertjes’. Let maar eens op specifieke uitsluitingen voor leeftijd, eerdere ziektes, gehuurde vervoermiddelen, natuurrampen en vele andere speciale bepalingen. Sommige verzekeringen dekken ook gebeurtenissen in het eigen land. Let wel heel goed op of dat geldt bij een bepaalde afstand vanaf je huisadres en vergeet ook niet het aantal dagen dat een reis mag duren.
Die kleine lettertjes leiden soms tot een geschil met de verzekeraar. Nederlandse verzekeringsmaatschappijen hebben vaak een geschillenregeling. Geschillen met buitenlandse maatschappijen zijn veel lastiger. Als het om grote bedragen gaat, bijvoorbeeld bij blijvende invaliditeit, doe je er altijd het beste aan om speciale juridische hulp in te schakelen.

Ben je er niet zeker van of een bepaalde zaken wel of niet onder de dekking vallen? Stuur een mail of brief naar de verzekeringsmaatschappij of je verzekeringstussenpersoon. Bewaar het schriftelijke (!) antwoord goed.

Hoe weet je nu welke verzekering je moet afsluiten? Er zijn sites waarop verschillende verzekeringen met elkaar worden vergeleken. Vervelend is dat de bekende buitenlandse duikverzekeringen daar niet bij staan. Dé beste verzekering bestaat niet. Het gaat om de dekking die het meest bij jouw activiteiten past. Maak een lijstje van alle belangrijke zaken waarvoor je in de duiksport of tijdens je reis verzekerd wilt zijn. Bedenk welke risico’s je redelijkerwijs loopt bij jouw activiteiten en kies op basis daarvan je verzekering. Polisvoorwaarden van de meeste verzekeringen zijn te vinden op internet. Verzekeringsvoorwaarden zijn lastig te lezen maar een avondje puzzelen loont de moeite als je later op een duikreis schade lijdt.

Leo Blokland is advocaat, PADI Instructeur en NAUI Tec diver. Op DuikeninBeeld.tv zal hij regelmatig ingaan op juridische aspecten waar je als duiker, duikinstructeur of duikcentrum mee te maken hebt of kunt krijgen.

Volgende keer: aansprakelijkheidsverzekeringen voor instructeurs, duikscholen en verenigingen.
Misschien heb je zelf een idee voor een onderwerp? Mail het ons en mogelijk besteden wij er later een keer aandacht aan.